习近平总书记在中央金融工作会议上强调，数字金融要把握机遇、重视安全，并就加快金融机构数字化转型、提高数字化金融监管能力、积极稳妥推行数字人民币等方面提出了重要部署要求。这为做好数字金融大文章提供了根本遵循，明确了努力方向。推动数字金融高质量发展是一项复杂的系统工程，需要凝聚“政产学”各方智慧和力量。行业自律作为监管与市场的桥梁纽带，在这方面责无旁贷、大有作为。

　　数字金融作为数字化时代金融与科技深度融合的产物，是以数据要素和数字技术为驱动、以数字服务渠道和数字基础设施为依托、与数字经济时代相适应的新型金融体系。2024年11月，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，在前一时期金融管理部门促进互联网金融健康发展、金融科技守正创新等政策规划的基础上，进一步明确了推进金融机构数字化转型、深化数字技术金融应用、夯实数字金融发展基础、完善数字金融治理体系等方面的重要任务。在日益完善的顶层设计引领下，经过政府部门、行业协会、从业机构等多方的共同努力，我国数字金融发展取得显著成效。

　　一是金融机构数字化转型持续向纵深推进。广大金融机构普遍认识到“数字化转型是一道时代必答题，而非选择题”，积极推进战略制定、机制建设、流程优化、渠道建设、人才引培、数据治理等重点工作，推动数字化转型重点逐渐从个人消费端向产业端拓展，从营销风控向运营管理全流程延伸。根据中国互联网金融协会与合作研究机构面向150多家金融科技企业高管的问卷调查，我国金融业数字化评估得分持续提升，总体评估得分从2021年的3.0分增至2024年的3.5分（总分为5分）。其中，银行业数字化评估得分稳居第一位，2024年达到3.9分；证券及资管业数字化评估得分四年内增幅最大，从2021年的2.7分增至2024年的3.4分；保险业数字化评估得分2024年也达到了3.3分。

　　二是数字技术金融应用呈现“百花齐放”格局。数字技术在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数实融合等重点领域的应用不断深入，金融服务质效得到进一步提升。根据中国互联网金融协会统计，截至2024年末，在纳入人民银行金融科技创新监管工具测试的382个创新项目中，超过40%的项目应用了3种及以上技术，其中，大数据和人工智能技术应用最为广泛，项目占比均超过70%，区块链、隐私计算、物联网应用占比均超过10%，应用程序接口、卫星遥感等技术也有所应用。此外，以DeepSeek为代表的人工智能大模型蓬勃兴起，依托其在信息提取、语义理解、逻辑推理、内容生成等方面的突出优势，有望成为驱动金融机构数字化转型的新引擎。

　　三是数字金融服务实体经济质效持续提升。非银行支付已成为提升消费者支付便利度、畅通国民经济血脉的重要手段。2024年我国非银行支付机构处理网络支付业务1.34万亿笔，金额达331.68万亿元。数字人民币研发应用稳妥推进，截至2024年6月末，累计交易金额达7万亿元，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗等领域形成了一批涵盖线上线下、可复制可推广的应用方案。互联网保险稳步发展，退货运费险、快递延误险、账户资金安全险等特色产品不断迭代，财产保险、人身保险等传统产品也插上了科技的翅膀“飞入寻常百姓家”。产业数字金融“蓝海效应”明显，供应链票据、应收账款电子凭证等业务深入发展，助力产业链供应链升级和中小企业融资环境优化。此外，网络小额贷款、互联网基金销售、互联网消费金融等业态呈现规范发展态势，已成为服务经济社会发展的重要力量。

　　四是数字金融治理体系日益完善。在监管规则方PG电子通信面，非银行支付、互联网保险、网络小额贷款、应收账款电子凭证等数字金融业务领域的监管规则逐渐完善，金融数据中心、银行保险移动互联网应用程序、远程银行、分布式账本技术贸易金融应用等领域的技术标准陆续出台。在治理机制方面，金融科技创新监管工具、资本市场金融科技创新试点等创新监管机制深入实施，金融科技产品认证、证券业信息技术系统服务机构备案等管理机制运行更加成熟。在消费者保护方面，涵盖政府部门、行业组织、从业机构等多方参与、协同发力的金融消费者保护体系逐渐形成，“大消保”格局正式落地，金融素养调查、金融教育宣传月、以案说险、风险提示等活动有序开展，消费者数字金融素养不断提升。

　　行业自律作为行政监管的有益补充和有力支撑，是数字金融治理体系的有机组成部分，能够通过制定实施自律规则、开展备案管理、推进安全评估、加强培训交流等方式，配合金融管理部门对数字金融业务进行规范管理，从而支撑监管政策落地、引导规范从业机构行为、服务行业高质量发展。近年来，中国互联网金融协会作为全国性金融行业自律组织，聚焦“服务央行履职、服务行业发展”的主责主业，以助力做好数字金融大文章为主线，在促进数字金融高质量发展方面开展了一系列自律探索，取得积极成效。

　　一是促进数字金融业务合规。在数字化环境下，金融业务流程不断调整优化，不同类型金融资产的转换更加高效，跨行业、跨市场的数字金融业务日益丰富，给传统金融治理模式带来了前所未有的挑战。鉴于此，中国互联网金融协会（以下简称协会）持续增强对数字金融新业务模式的态势感知能力，积极配合支持金融管理部门开展供应链金融规范管理工作，发布《应收账款电子凭证业务自律管理规范》《供应链信息服务机构自律管理办法》等多项自律规则，组织开展自律备案和风险监测，强化供应链信息服务安全性、合规性评估。稳步推进互联网金融反洗钱工作，完善相关网络监测平台功能，探索开展网络小贷行业反洗钱自律规则研究制定等工作。围绕数字征信、金融产品网络营销、贷后催收等领域，积极探索数字金融自律管理新空间。聚焦金融数字化转型、金融科技应用、金融数据融合、金融消费者权益保护等行业共性需求，及时开展业务培训、座谈研讨、会员高管交流等多样化活动，加强数字金融政策宣贯和落地实施力度。

　　二是保障数字金融服务渠道安全。金融App是数字金融服务实体经济和人民群众的重要渠道，关系到广大金融消费者“钱袋子”的安全问题。自2019年以来，协会按照“正面引导和负面警示相结合”的工作思路，通过外部评估、安全抽查、违规通报、警示提醒、案例发布等方式，持续深化金融App自律备案，引导督促从业机构做好数据安全和隐私保护，推进金融App功能创新和集约管理，增强金融消费者使用金融App的信任度和满意度，金融App行业整体安全水平得到持续提升。截至2025年5月，共有836家机构的2664款金融App完成备案，累计发现并督促整改漏洞隐患8.3万余项；单款App平均发现问题数量从2020年的45.62个降至2024年的27.47个，数据安全、安全防护、个人信息收集使用方面的问题数量均下降30%以上。

　　三是推进数字金融标准化建设。随着数字化浪潮蓬勃兴起，金融产业链和价值链被拉伸，金融生态圈不断延展，从业机构之间在账户、产品、渠道、数据和基础设施等方面的关联性和互动性不断增强，行业标准化需求大幅提升。鉴于此，协会本着“急用先行、共性先立、滚动完善”的工作思路，牵头研制贷后催收风控指引、智能风险防控技术要求、金融行业开源软件测评等多项国家标准，发布实施消费金融数字化发展、网上银行服务用户体验、金融惠农数字营业厅建设、数字信用评分、金融数据安全治理、分布式账本技术反洗钱应用等方面的团体标准十余项，组织开展网上银行服务、移动金融客户端应用、金融分布式账本技术应用、智慧金融服务等领域企业标准“领跑者”活动评估，以高标准助力数字金融高质量发展。

　　四是加强数字金融风险监测与行业研究。由于新技术应用、新业务模式、新市场主体的不断涌现，数字金融风险结构呈现新的组合变化，如何实现各类风险早期发现、精准识别、有效预警、妥善处置是摆在金融管理部门面前的重要课题。鉴于此，协会依托数字金融风险监测模型，持续开展代币发行融资和代币融资交易、非法互联网外汇保证金交易等领域的风险监测工作，不断优化完善监管科技产品，积极支持央地监管部门风险排查。围绕全球数字金融政策监管、金融数字化转型、金融科技应用、金融数据融合、金融科技企业发展、金融消费者保护、数字金融素养建设等热点重点问题，扎实开展数字金融理论与实务研究，以情况专报、研究报告、专业书籍为载体，持续为金融管理部门、会员机构和社会公众提供研究参考。

　　五是强化数字金融消费者权益保护。数字金融并没有改变金融的本质和风险属性，随着更多金融产品插上科技的翅膀“飞入寻常百姓家”，加强面向广大“长尾客户”的金融消费者权益保护和数字金融知识普及工作具有必要性和紧迫性。鉴于此，协会设计推广“消保慧传”品牌标识，深入开展“消保慧传万里行”“远离黑灰产”“金融知识进校园”等活动，不断提升金融消费者保护活动的精准度和有效性。围绕虚拟货币交易、数字藏品投资炒作、违法违规代理维权、仿冒金融App诈骗、非法贷款中介等及时发布风险提示，多措并举提升消费者数字金融素养和风险防范意识。同时，协会注重提升数字金融行业协同能力，建立异常信息共享和不良网络信息快速处理工作机制，积极应对金融“黑灰产”活动，切实维护数字金融市场秩序和数字金融消费者合法权益。

　　虽然我国数字金融发展已取得积极成效，但仍面临一些现实挑战。比如，不同规模和类型的金融机构数字化转型存在不平衡不充分问题，部分中小机构“缺人才、缺技术、缺资金、缺数据”的转型困境尚未得到根本解决；数据确权、数据共享、数据交易等制度规则仍在建立完善过程中，金融数据治理和融合应用需要进一步加强；非法存贷款中介、恶意逃废债、不正当反催收等金融“黑灰产”活动仍时有发生，行业协同应对机制有待进一步强化。面对数字金融的发展机遇和现实挑战，应进一步增强政府部门、行业组织、从业机构多方协同，共同围绕《推动数字金融高质量发展行动方案》部署要求，重点做好以下几个方面的基础性工作。

　　一是在政府部门层面，以健全规则、完善机制为重点，进一步优化数字金融监管政策体系。以数字金融业务规制、金融数据市场建设、数字技术金融应用、科技伦理审查、消费者保护等为切入点，与时俱进地完善监管规定、标准规范等监管规则并加快推动落地实施。建立完善涵盖金融、网信、工信、科技、数据等跨部门的数字金融监管协调机制，深化跨部门风险会诊、监管责任归属认领、兜底监管等工作机制建设。落实“管合法更要管非法”“管行业必须管风险”责任，严厉打击数字金融相关非法金融活动。进一步发挥金融科技创新监管工具、资本市场金融科技试点、数字金融业务试点等“监管沙盒”作用，支持人工智能大模型等新兴技术金融应用、数字金融新业务新产品、中小金融机构数字化转型特色模式等在风险可控的真实市场环境中先行先试，有效破解数字金融治理的“科林格里奇”困境。

　　二是在行业组织层面，以支撑监管、服务行业为目标，进一步深化数字金融行业自律机制建设。发挥好连接监管与市场的桥梁纽带作用，在金融管理部门指导下，组织行业力量持续完善自律规则、标准规范、自律备案、风险监测、公约倡议、自律惩戒等工作机制，形成对行政监管的有效支撑。通过强化行业协同、推进异常信息共享等方式有效遏制违法违规金融活动蔓延，共同维护数字金融正常市场秩序。依托行业基础设施、创新实验室、可信数据空间等方式积极推进产用对接，助力构建健康、活跃、安全的数字金融产业生态。通过高管交流、沙龙活动、座谈探讨、教育培训等方式及时开展政策解读与行业交流，切实提升数字金融行业合规能力和风险管理水平。

　　三是在从业机构层面，以安全发展、守正创新为导向，进一步提升数字金融服务质效。深入落实《推动数字金融高质量发展行动方案》等政策文件，建立健全数字化转型“一把手”负责制和企业级统筹协调机制，完善业技共创团队、创新协同网络、联合实验室、“数字化工厂”等融合协作型组织结构，健全科技高管选聘、创新人才评价、业务技术人员双向交流等数字化人才工作机制。同时，牢牢守住数字金融安全发展的第一道“关口”，围绕数字化环境下流动性风险、“嵌入式”合作业务风险、网络和数据风险、模型和算法安全等，建立完善“横向到边、纵向到底”的全面风险管理体系，加强技术合作集中度和供应链安全管理，落实科技伦理管理和消费者保护要求，确保数字金融高水平安全。

　　已驭长风穿瀚海，更携星斗铸新章。做好数字金融大文章是深化金融供给侧结构性改革、加快金融强国建设的必然要求，也是做强做优做大我国数字经济、推进中国式现代化的关键举措。协会将继续在金融管理部门的指导下，与广大会员机构和社会各界一道，紧紧围绕监管导向、行业需求、社会期盼，持续巩固和提升行业自律管理质效，以更加饱满的热情投入到推动数字金融高质量发展、加快金融强国建设的光荣事业中，为推进中国式现代化作出应有贡献。